26.08.2021

Puust ja punaseks: kuidas töötab refinantseerimine

Refinantseerimine on üheaegselt lihtne ja keeruline teema. Loogika on lihtne: sa kas vahetad ühe laenu soodsama vastu või liidad mitu laenu üheks. Mõlemal juhul võidad laenukuludelt. See omakorda tähendab, et sulle jääb igakuiselt palgast rohkem kätte. Vaba raha võimaldab rohkem tegutsemisruumi ja tagab kindlama tuleviku.

Kuidas täpselt refinantseerimine toimub – siin on juba nii mõnegi inimese jaoks asjalood segased. TF Banki Laenukool selgitab lihtsalt, läbi näidete refinantseerimise põhimõtteid ning kuidas saad sina sellest võita.

 

Millal mõelda refinantseerimisele?

Nii nagu iga kevad tehakse suurpuhastust, peaks iga inimene vähemalt kord aastas käima üle enda finantskohustused. Ideaalne hetk refinantseerimiseks endast ise märku ei anna. Võimalusi oma laenukulude optimeerimiseks pead otsima sina. Seega, kui sul on erinevaid väikelaene, liisinguid, järelmakse, krediitkaarte ja muid väiksemaid kohustusi, tee neile inventuur ja pane ülevaatlikult kirja, kui suur on:

  • aastaintress,
  • igakuine halduskulu,
  • maksegraafiku pikkus ja
    laenu kogusumma.

Kindlasti vaata lepingust ka võimalike lisakulude suurust (nt lepingu muutmistasu). Ühtlasi on määravaks laenuperioodi pikkus: kui mõne lepingu puhul on jäänud tasuda veel üks-kaks arvet, siis seda refinantseerida ilmselt pole mõtet. Pane enda jaoks paika orienteeruv plaan, palju sinu igakuisest sissetulekust võiks kuluda laenukohustuste teenindamiseks ning millise aja jooksul.

 

Alustame ühest laenust

Ütleme, et võtsid viieks aastaks laenu, mille kogusumma on 8000€. Kogusumma moodustub lühidalt järgmiselt: laenusumma + igakuised haldustasud + intressitasu. Teisisõnu, terve laenuperioodi jooksul tehtavate maksete summa on suurem kui sinu kontole laekunud summa. Mis on ka loogiline, sest tasuta raha ei anna reeglina keegi. Küll aga pole kogusumma raiutud kivisse. Selle suurust saad mõjutada sina refinantseerimise abil.

Arusaamise lihtsustamiseks võrdleme laenu hotellitoaga. Puhkusel- või tööreisil olles sõltub toatasu hotellis viibimise ajast ja lisateenustest. Laenuga on sama moodi. Haldustasusid ja intressi maksad laenu kasutamise aja eest. Seega, kui tasud enda viieks aastaks võetud laenu näiteks kolm aastat varem, on kogusumma väiksem.

Enamikel meist pole kontol tuhandeid, et laen kohe tagasi maksta. Siinkohal aitab laenu varem tagasi maksta teise panga kaudu refinantseerimine. Laenu taotlemine on eraldi protsess, kuid lühidalt kokkuvõttes käib see nii:

sina palud kodupangal arvutada laenu ennetähtaegsele tagastamise summa,
taotled konkureerivast finantsasutusest samas summas refinantseerimislaenu,
positiivse lõppotsuse korral tasub uus pank sinu laenukohustuse,
sina jätkad laenu teenindamist uues pangas soodsamatel tingimustel makstes kokku vähem tagasi kui eelmise lepinguga.

 

Kui sul on mitu laenu

Vajadused muutuvad ajaga ja ühes nendega laenukohustuste arv. Keskmisel eesti inimesel on 3-4 väiksemat laenukohustust (liising, järelmaks, väikelaen vms). Ajaga muutuvad ka laenutingimused, seega, näiteks aasta tagasi võetud järelmaks võib tänaseks olla sissetuleku ja alternatiividega võrreldes muutunud kulukaks. Sama kulukas on teenindada mitut kohustust korraga.

Oletame, et oled erinevatel ajahetkedel võtnud kolm väiksemat laenu:

  1. 1000€ intressiga 26,70%,
  2. 2000€ intressiga 15,90%,
  3. 1000€ intressiga 23,90%.

Selle näite põhjal maksad sa aastas iga laenu pealt ainuüksi intressidena korraliku summa. Sellele lisanduvad muidugi erinevad laenu haldustasud ja ülekannete tasud, isiklikust ajakulust rääkimata. Enda aeg on siinkohal rahaliselt oluline faktor: kui sul ei õnnestu üht või mitut laenumakset sooritada õigeaegselt, lisanduvad väljaminekute reale veel viivisintressi ja meeldetuletuskulud.

Siin on juba arvutamatagi selge, et laenude üheks koondamine on hädavajalik. Rahalises plaanis võidaksid omajagu, samal ajal väheneks suuresti risk jääda võlgu. Boonusena paraneks ka sinu krediidiskoor, mis on sinu finantstuleviku mõttes eluliselt oluline. Eriti kui soovid tulevikus kodulaenu taotleda.

Sinu järgmine samm võtta pakkumine refinantseerimislaenule, kui summad on suuremad, siis laenule kinnisvara tagatisel.

Koondlaen alates 7,9%