Kõik kinnisvaralaenust: müüdid ja faktid

reede oktoober 8, 2021

Enamikel eestlastest on mingisugune finantskohustus: olgu selleks kodulaen, väikelaen, järelmaks, liising ... Paljudel on laenusid mitu. Kui aga mõelda, kuidas inimesed laene tajuvad, siis kodulaen on nagu elu paratamatu osa, enda elamise ostmiseks on vähestel kõik vajalikud vahendid olemas. Väikelaenud, järelmaks ja liising on samuti igapäevased tooted, mis võimaldavad meil hankida normaalse kuumaksega eluks vajalikke asju või viia täide pikaajalisi unistusi. Kinnisvaralaen aga tundub natuke hirmsam. TF Banki Laenukool kogus kokku kinnisvaralaenuga seotud 11 levinumat müüti ja vastab neile nüüd faktidega.

 

1. Olen taotlemiseks liiga vana/noor

TF Banki kinnisvaralaenu saab taotleda alates 18. eluaastast ning laen peab olema tagasimakstud päev enne 71. Sünnipäeva. Tagasimakseperioodi saab valida 12 ja 240 kuu vahel, kuid lõpuks sõltub periood laenu summast ja kliendi soovist, muidugi tema krediidivõimekuse piires. Parima lahenduse leidmiseks pane paika, millises summas laenumakse sobib sinu kuu eelarvega kõige paremini ja aruta enda võimalusi laenuhalduriga.

2. Kinnisvaralaen vajab omafinantseeringut.

Kinnisvaralaen, ehk laen kinnisvara tagatisel, ehk hüpoteeklaen, pole sama mis kodulaen. Laen sõlmitakse pikemaks perioodiks kui väikelaenu või järelmaksu puhul ning seda tagab kinnisvara, kuid omafinantseeringut kinnisvaralaen ei vaja. Kui sa taotled näiteks 20 000 eurot ja lõppotsus on panga poolt positiivne, siis sama summa kantakse pärast notarit ka sinu kontole, kui sa just ei kasuta seda refinantseerimiseks.

3. Kinnisvaralaen teeb minu krediidiskoori kehvemaks.

Krediidiskoor on sinu finantstervise näitaja ning see kujuneb pikema aja jooksul. Enda krediidiskoori kusagilt kontrollida ei saa, igal pangal on niikuinii oma hindamissüsteem. Üldiselt aga on nii, et kui sa pole jäänud erinevate arvete ja laenukohustuste tasumisel võlgu  ning sul pole võetud mitmeid ja/või kõrge intressiga kohustusi, peaks sinu krediidiskooriga kõik korras olema. Kinnisvaralaen sinu skoori päeva pealt drastiliselt ei mõjuta. Mõju saab olla ka on pigem isegi positiivne, kui kasutad võetud summat ühe või mitme kohustuse vahetamiseks soodsama intressi ja tingimustega kinnisvaralaenu vastu. Siis paraneb sinu krediidiskoor oluliselt.

4. Mida madalam intress, seda parem pakkumine.

Madal intress on hea, kuid vaadata tuleks tervikpilti: milline on lepingu sõlmimise tasu, kuuhaldustasu, lepingu muutmise tasu ning muud võimalikud lisakulud ja eritingimused. Kõige kiirem ja lihtsam viis on võrrelda pakkumisi krediidi kulukuse määra abil, sest madal intresse ei garanteeri alati parimat pakkumist. Kuidas seda teha, loe siit.

5. Tagatis peab olema minu oma.

Tegelikkuses mitte, kinnisvara võib kuuluda ka lähedasele. Peamine oleks, et see vastaks panga nõuetele ja et omanik oleks notaris tagatise seadmisega nõus. Seda varianti kasutavad tihti nooremad inimesed, kellel jääb oma kodu sissemaksest, renoveerimisest või sisustamisel resurssidest puudu. Eesmärke võib olla mitmeid, kuid siinkohal soovitame lähedasega eelnevalt kõik võimalused ja riskid omavahel läbi arutada ning kokku leppida.

6. Kuumakse on kõrge.

Nagu iga teisegi laenutüübi korral, sõltub selle kuumakse lisaks laenusummale, intressi- ja halduskuludele ka tagasimakseperioodist. Kui pärast esialgse otsuse saamist näed, et kuumakse ei vasta sinu võimalustele, konsulteeri julgelt panga esindajaga. Hinnake erinevaid võimalusi, sealhulgas laenusumma vähendamist.

7. Kõik kinnisvaralaenu pakkujad on ühesugused.

Kindlasti mitte – iga ettevõte pakub laenu kinnisvara tagatisel oma hinnakirja alusel. Erinevad on ka laenu taotlemise, välja maksmise ja tagasi maksmise tingimused. Laenu taotlemisel võrdle kindlasti hinnakirja ning tutvu lepingus ka kõige selle peenema kirjaga.

8. Kinnisvaralaenu pole võimalik kiiremini või ennetähtaegselt tagastada.

Tegelikult see on võimalik. Enne tuleb tutvuda lepingutingimustega. Enamikel laenupakkujatel kaasnevad reeglina sellega täiendavad kulud. TF Banki puhul see piisava etteteatamisaja korral nii pole. Küll aga tuleks enne hinnata, kas ennetähtaegne tagastamine on mõistlik. Kinnisvaralaen on reeglina madalama intressi ja halduskuludega kui tarbimislaenud, järelmaksud ja liising. Kui sul tekib vabasid vahendeid enda laenukohustuste kiiremaks või täielikuks tagasimaksmiseks, siis alusta kõrge intressimääraga laenude tagasimaksmisest. Kui sul on veel kohustusi, siis esmalt tuleks likvideerida need laenud, kus on kõrged intressimäärad. Nende pealt kannad seda enam kulusid, mida kauem neid tasud.

9. Laen kinnisvara tagatisel on riskantsem kui teised laenuliigid.

Iga laen on kohustus ja sellega kaasnevad alati riskid. Elus võib tulla ette kõike: ootamatud väljaminekud, sissetuleku vähenemine või lausa selle kaotamine. Sellega võib omakorda kaasneda võlgnevus. Vaatamata sellele, kas on seatud hüpoteek või mitte, siis maksejõuetuse korral on ka tagatiseta laenu puhul laenuandjal võimalik läbi kohtutäituri nõuda vara sundmüüki. Hüpoteegiga laenu puhul on protsess lihtsalt selgem ja kiirem. Sellest tulenevalt on ka tagatisega laenud madalama intressi ja paremate tingimustega. Küll aga on lõpptulemus tasumata jätmise korral kahjuks mõlemal korral sama.

10. Kui jään võlgu, võtab pank tagatise kohe ära.

Õigupoolest kehtib siinkohal, nagu kõikide laenutüüpide korral, kuldreegel: kui näed, et sul tekib järgmise osamakse tasumisega raskusi, kontakteeru kohe pangaga! Mida varem hakkad probleemiga tegelema, seda rohkem lahendusi saab pank pakkuda. Tagatise ära võtmine on äärmuslik meede ning enne proovitakse kliendiga koostöös leida võlgnevuse likvideerimiseks parem moodus.

11. Kui laenuotsus on negatiivne, ei saa ma enam kunagi taotlust uuesti esitada.

Põhjuseid, miks laenuotsus on negatiivne, võib olla mitmeid. Enamasti see ei takista laenutaotlust tulevikus uuesti esitamast. Kui saad eitava vastuse, selgitab konsultant hea meelega selgitab, mis oli tagasi lükkamise põhjus ja millal oleks mõistlik uuesti proovida.

 

 

 

Loe ka:
Tagasi teemade juurde