Intress - mitte alati kurjajuur

esmaspäev september 18, 2017

Laenu valides on loomulik, et võrdleme intresse ja krediidi kulukuse määra. Leides sobiva finantsasutuse on järgmiseks sammuks määrata, kui suure summa millise perioodi peale soovime laenata. Ei pea olema majanduskraadiga teadmaks, et mida pikem periood, seda rohkem intressi tuleb maksta.

Seega mõistlik oleks valida võimalikult lühike tagasimakse ajavahemik, onju? Vale!

Mõistlik on mängida laenukalkulaatoriga pidades lisaks intressi- ja kogusummale silmas ka kuumakse suurust. Miks nii?

TF Bank Eesti filiaali esindaja Margit Munski teab omast kogemusest nii mõnegi näite tuua, kus klient, kes soovib võimalikult väikest tagasimakseperioodi, leiab end peagi võlgadest. „Valides maksimaalse suurusega kuumakse, üritades niimoodi säästa intressikuludelt, pannakse ennast igakuist eelarvet silmas pidades raskesse olukorda. Need summad, mida korraga välja käia, on ju suured ning üpris ruttu on kliendil „hing kinni“. Kodulaen või üür, kommunaalid, telefoni- interneti- ja toiduarved ning muud igapäevased arved vajavad ka ju tasumist. Lisaks tahaks endale aeg-ajalt midagi lubada, rääkimata säästmisest. Sellist kiire tempoga laenu tagastamist saavad endale lubada ainult väga hea sissetulekuga inimesed.“

Seega siit ka nõuanne.

Hinda oma sissetulekut ja isiklikku eelarvet. Kui tasud sellest 50% kodulaenu ja veel 30% väikelaenu tarbeks, siis 20%-ga ei ela ära. Alusta parem teisest otsast liites kõigepealt oma igakuised väljaminekud. Seejärel arvesta veel teatud summa kõrvale panemiseks ning jääk ongi see summa, millega saad igakuiselt väikelaenu või autolaenu tagasi maksmisel arvestada. Kindlasti uuri lepingut sõlmides ka selle muutmise tasusid. Kasulikum on valida laenuandja, kes makseperioodi muutmise või laenu varasema tagastamise eest eraldi tasu ei nõua. Seega saad olla kindel, et kui sul peaks tekkima võimalus rohkem tagasi maksta, saad seda ilma probleemideta teha.

Siinkohal soovitame veel ühe aspektiga arvestada.

Nii nagu suurema laenu puhul pole lühike tagasimakse periood kasulik, pole ka teine äärmus soodne variant. Nimelt pole mõistlik venitada väikese summa laenuperioodi väga pikaks. Niimoodi tasud kokkuvõttes kordades suurema summa kui algselt laenasid. Seega mängi julgelt laenukalkulaatoriga, pea nõu panga konsultandiga ning tee endale puust ja punaseks, millised võimalused ja piirangud on laenulepingus kirjas.

Näide elust enesest.

Oletame, et laenupakkumises on järgmised tingimused:
 - nominaalne aastaintress 12,90%,
 - lepingusõlmimise tasu 5% laenusummast ja
 - igakuine laenuhaldustasu 2,90 €.

Seega laenates 5000 € viieks aastaks on krediidi kulukuse määr 17,44% ja kuumakse suurus 122,09 €. Tarbija poolt makstav kogusumma ja laenu tagasimaksete summa on 7 325,10 €.

Kui aga võtta sama summa kolmeks aastaks, on krediidi kulukuse määraks 18,99% Jja kuumakse suuruseks 180€. Kokku maksaks tarbija tagasi 6480€.

Kaks aastat ja lõppsumma vahe on märgatav. See vahe tuleb veelgi drastilisem, kui laenata kaheks või lausa üheks aastaks. Aga, suur vahe on ka kuumaksete summade vahel. Kui naasta meie näite juurde, kus on kõrvuti viie- ja kolmeaastane periood, siis nende vahe on ligi 60 eurot ning see pole mitte väike summa. Seetõttu paneme uuesti südamele: realistliku laenumakse määramiseks hinda oma igakuised kulusid ja sissetulekut numbrite, mitte südamesoovide järgi. Ainult nii saad adekvaatse tulemuse. 

 

Loe ka:
Blogi kategooriad: kuidas valida laenu

LOLL ON SEE, KES VABANDUST EI LEIA? KUI OLED VÕLGU, PAREM TEGUTSE.

esmaspäev august 28, 2017

Iga laenureklaamiga käib kaasas hoiatus, et tähelepanu – tegu on finantsteenusega. Sellele järgneb üleskutse pakkumisi omavahel võrdlema ning süvenema tingimustesse, ka peenes kirjas olevatesse. Tarkuseteri, mida laenu võtmisel silmas pidada leiab hulganisti Laenukooli blogist, internetist ja pangakontorist, kuid kuidas käituda olukorras, kus oled laenumaksega hilinemas või juba hilinenud? Selle kohta leiab vähe ja isegi mõnevõrra hirmutavat informatsiooni. Inkasso, kohus – nii karme meetmeid kohe käiku ei lasta, kuid see ei tähenda, et võid olukorra lahendamist veel natuke edasi lükata.

Otsid vabandusi või lahendusi?

Kui peaksid võlgu jääma, siis esimesena saabub sulle tasuta meeldetuletus (SMS, e-mail, kõne vms). Teatud aja möödudes muutuvad meeldetuletused tasuliseks. Meeldetuletusmenetlused jätkuvad, kuni koguvõlgnevus saab tasutud ja olenemata sellest, kas oled panka teavitanud hilisemast tasumisest või mitte. Seni hakkab maksmata summa pealt ka viivis kogunema.

Pärast pangapoolset kontakti hakkavad inimesed üldjuhul teadetele vastama. TF Bank Eesti filiaali esindaja Margit Munski sõnul on tavaliselt maksete hilinemise põhjuseks hajameelsus, töökoha vahetus või kaotus või mõni ootamatu elusündmus (õnnetus, raske haigus, lähedase surm), kuid leidub ka markantsemaid põhjuseid, näiteks:

  • „Poeg/tütar, sinder, jättis siis õigel ajal maksmata!“
  • „Olen olnud pikalt tööl/reisil/haige või muidu hõivatud, et ei ole olnud aega tasuda.“
  • „Ei pääsenud arvutile ligi, sest klaviatuuril oli üks nupp katki.“
  • „Äike on kõik arvutid rivist välja löönud ja sellepärast ei saanud maksta.“
  • „Olin leviaugus pikemat aega.“
  • „Maksan siis, kui saan. Kas ma pean vargile minema või?!"

Nii või teisi on oluline, et klient ise panka aegsasti informeeriks, mis põhjusel on tal makseraskused ja millised oleksid tema võimalused olukorra parandamiseks. Ei tasu karta, et pank suhtuks temasse mingit moodi kriitiliselt või vaenulikult.

"Pangas töötavad ka ikkagi inimesed,“ kommenteerib Margit Munski. „Elus tuleb ette igasuguseid olukordi, pole meie asi hukka mõista. Ma ei väida, et nõustajaga ühendust võttes leiate eest uue sõbra, kes võlad andeks annab. Pigem on tegemist professionaaliga, kes läheneb Teie murele küll personaalsel tasandil, kuid lahendada aitab seda pragmaatiliselt, ilma liigsete emotsioonideta. Peamine eesmärk on ikkagi leida mõistlik lahendus, mis on jätkusuutlik mõlema poole jaoks."

 Seega, kui maksepäev on möödas – ära karda ise suhelda. Oluline on näidata üles head tahet ja tasuda nii palju kui võimalik, vaadates enne üle enda muud kohustused (üüri-, kommunaal-, telefoni- jms maksed). Kui pank jõuab sinuga esimesena kontakteeruda, siis vasta, et leida lahendus. Ära solvu ega hakka ebaviisakalt käituma, see ainult pikendab protsessi. Nimelt on laen siiski finantskohustus ja seda tuleb lepinguperioodini täita. Võlgnevuse tekkimine pole veel katastroof, kuid see võib katastroofiks kiiresti areneda, kui lahenduse otsimise asemel hoopis pistad pea liiva alla.

Mida teha siis, kui võlg on tekkinud?

Kui võlg on tekkinud mõnel tõsisemal põhjusel kui hajameelsus, siis soovitame tasuda järgnevatel kuudel rohkem kui osamakse suuruse võrra, et maksegraafikusse tagasi jõuda. Teine võimalus on kontakteeruda pangaga pikendamaks makseperioodi, et edasised osamaksed oleksid väiksemad.

Suurema võlgnevuse korral oleks mõistlik kaaluda võlgnevuse refinantseerimist. Refinantseerimine tähendab, et võlgnevuses olevad intressid, meeldetuletuskulu ja viivised lisatakse laenujäägile ja koostatakse uus maksegraafik, mille alusel toimub tasumine järgnevast kuust.

Toonitame siinkohal, et kui oled pangale nõutud võlgnevuse meeldetuletustasu ja viivised ära maksnud, ei tähenda see, et sa ei pea laenulepinguga võetud kohustusi edasi täitma.

Kui võlgnik peaks ikkagi järjepidevalt, 45 päeva järjest ignoreerima pangateateid, on krediidiasutustel õigus avaldada maksehäireregistris tema kohta maksehäire. Võlasumma peab siinkohal olema vähemalt 30 €. Kui klient on täielikult või osaliselt viivituses vähemalt kolme üksteisele järgneva osamaksega (vaatamata täiendavale kahele nädalale puuduva summa tasumiseks), võib pank lepingu üles öelda. See tähendab, et pank võib sisse nõuda kogu võlasumma ning nõude loovutada inkassoettevõttele. Seega meeldetuletustasudele ja viivisele lisanduvad veel kohtu-, täite- või pankrotimenetlusega seotud kulud. Viimasel minutil tasumine peale ülesütlemiskirja saamist võib jääda siiski juba hiljaks. Seega asu läbirääkimisi pidama enne, kui asjad on omadega seal maal.

Soovitused võla vältimiseks

  • Ülekannete teostamisel soovitame arvestada pankadevaheliste ülekannete ajaga. Makse laekumine võib võtta aega kuni 2 pangapäeva. Seega oleks mõistlik teostada osamakse paar päeva enne maksetähtaega.
  • Soovitame tellida igakuine arve e-arvena enda internetipanka sõlmides juurde püsimakselepingu. E-arve saate tellida ka portaalis www.arved.ee.
  • Nii, kui sul tekib teadmine, et sa see kuu ei saa õigeaegselt maksta, võta koheselt, enne maksepäeva pangaga ühendust, et taotleda maksepuhkust.
  • Ära võta teise võlga enda nimele. Sugulane või sõber – igaüks peab oma laenud enda nimele vormistama ja need ka ise maksma. Vahet ei ole, kui lähedase inimesega on tegu, teise võlga enda nimele võtta ei tasu isegi siis, kui viimane vannub pühalikult kõik maksed korralikult teostada. Võõras laen mõjutab nii või teisiti sinu finantstulevikku.
Loe ka:
Blogi kategooriad: kuidas valida laenu

PUUST JA PUNASEKS: INTRESS LAENUJÄÄGILT VÕI LAENUSUMMALT?

esmaspäev august 7, 2017

Kindlasti oled telekast, internetist või mujalt mõnda laenureklaami näinud. Sulle kuvatakse kõige pealt pakkumine, mille keskseks argumendiks on tavaliselt oi kui soodne intress. Seejärel siristab sulnis telehääl nagu linnuke oksal ette hoiatuse, et tegemist on finantsteenusega ja lisaks intressile tuleks arvestada veel selliste ja selliste numbritega. Või siis kuvatakse sulle ekraanile massiivne tekstiblokk, millest peenemat kirja leiab küll võib-olla mõne ravimi infolehelt. On täiesti inimlik, et siinkohal lülitub su aju välja ja tööle hakkab see emotsionaalsem pool sinust, mis arvab, et kui pakutakse nii head võimalust, siis miks mitte seda kasutada? Vannitoa boiler juba ammu vilistab viimast ringi, auto jääb ka varsti selle logise jupi tõttu teele või on vabade finantside puudumise tõttu ootel mõni muu hädasti tegelemist vajav probleem. Saaks need asjad ometi korda!

Stopp! Võta aega uurimiseks.

Millest alustada?

Enne, kui sukeldud erinevate terminite ja numbrite maailma, uuri välja, kas pakutava laenu intress arvutatakse laenujäägilt või laenusummalt? Esimesel juhul väheneb intessimakse koos laenujäägiga. Teisel juhul aga võid laenust ükskõik kui palju olla tagasi maksnud, intressi maksad ikka laenatud summa alusel.

Toome lihtsa näite. Oletame, et sa laenad 1000 eurot 10-protsendilise intressiga kolmeks aastaks. Parema selgitamise huvides jätame praegu kõikvõimalikud lisatasud kõrvale. Laenu võttes esitatakse sulle tagasimaksegraafik, kus on toodud kuude kaupa laenusumma, intressi ja põhiosa makse suurused.

Kui intressi arvestatakse laenujäägilt, siis esimene kuu maksad sa intressiks 8,33 eurot. Arvutuskäik näeb välja selline:

1000€ * 10% / 12 kuud = 8,33€

Sellele lisatakse põhiosa makse ning saadakse kuumakse, mis arvestatakse siis laenu tagasimaksete summast maha. Oletame, et sul on annuiteetgraafik, mistõttu oleks siis laenujäägiks 976,07 eurot. Järgmise kuu intress arvestataks juba selle summa pealt, mis oleks 8,13 eurot. Järgmine aasta samal ajal on su laenujääk juba 672,82 eurot ja intress sellelt 5,61 eurot. Ja niimoodi see intress ajas väheneb.

Nüüd oletame, et sinu laenu intressi arvestatakse laenusummalt. Siin pole pikki arvutustehteid vaja. Vahet pole, kas su laenujäägiks 1000, 500 või 300 eurot, intressi maksad ikka iga kuu 8,33 eurot. Nagu sa ise juba aimata võid, tuleb summade vahe kolme aasta lõikes päris suur.

Mis edasi?

Et süda täiesti rahule jääks, võrdle ka erinevate laenupakkumiste tagasimakstavat summat ja krediidikulukuse määrasid. Soodne intress ei tähenda alati soodsat laenu. Ühtlasi tasub uurida, millised on erinevad lisatasud ja sanktsioonid ning kuidas toimub laenu ennetähtaegne tagastamine.

Loe ka:
Blogi kategooriad: kuidas valida laenu