Laenupakkumisi aitab võrrelda krediidi kulukuse määr

esmaspäev september 6, 2021

Laenu võtmine on nagu kosja sobitamine – mõistlik inimene iga esimese ettejuhtuvaga ei lepi. Laenukohustus nõuab vastutustundlikku lähenemist ja kõikide aspektide kaalumist. Seetõttu tulebki läbi mõelda, miks võetakse laenu, milline oleks igakuine optimaalne kulu ning ka kogukulu. Pakkumisi võttes aga kindlasti märkate, et finantsasutused esitavad infot erikujul ja see teeb võrdlemise keeruliseks.

Võrdlemise lihtsustamiseks ja kaalutletud otsuse langetamise abistamiseks on riik kehtestanud laenupakkujatele krediidi kulukuse määra esitamise kohustuse. Teisisõnu, laenutingimused võivad olla esitatud tabeli või tekstiblokina, värvilisena või mustvalgena, krediidi kulukuse määr peab olema alati esindatud.

 

Mis on krediidi kulukuse määr?

Riigi teataja definitsioon on kokkuvõtlikult järgmine: tarbijakrediidi kulukuse määr on protsentides krediidi netosummast või netohinnast avaldatav tarbijale aastas langev krediidist tulenevate kulude koormus eeldusel, et krediidileping kehtib kokkulepitud tähtaja jooksul. Lihtsamalt öelduna: krediidi kulukuse määr aitab võrrelda laenupakkumiste kallidust. Kindlasti ei tasu seda segamini ajada intressimääraga.

Krediidi kulukuse määra arvutamise valem on paika pandud riiklikul tasandil, mis tähendab, et pangad arvutad seda ühe loogika alusel. Määr arvutatakse krediidi andmise päeva seisuga ning sellesse arvestatakse kokku kõik teadaolevad kulud, välja arvatud

  • laenulepingu tingimuste rikkumisega seotud viivised, meeldetuletustasud ja muud trahvid;
  • krediidiandja kulud võlgnevuse menetlemisel;
  • kulud seoses asja ostmise, teenuse kasutamise või muu soorituse saamisega,
  • mittetulundusühingu, ühistu või muu sarnase ühingu liikmelisusega seotud kulud, mis ei tulene krediidilepingust;
  • raha ülekande- ja erakonto pidamise kulud;
  • kindlustuslepingute sõlmimise ja preemiate maksmisega seotud tasud;
  • tagatise ning tagatislepingu sõlmimisega seotud kulud;
  • kinnisvara, hoonete või kaupade hooldamise, säilitamise või kaitsmisega seotud kulutused.

 

Pane tähele!

Krediidi kulukuse määr on sobib kõige paremini sarnase perioodi ja laenusummaga pakkumiste võrdlemiseks. Kui laenuperiood on alla aasta, siis ei pruugi krediidi kulukuse määr olla objektiivne. Antud valem pole loodud lühiajaliste tagatiseta kohustuste tarbeks ning seetõttu võib tulem olla reaalsusest oluliselt kõrgem. Kindlasti aga ei tohi krediidikulukuse määr ületada lubatud määra. Vastasel juhul on leping automaatselt tühine. Infot määra ülempiiri kohta saad Eesti Panga kodulehelt.

Teine oluline aspekt on see, et krediidi kulukuse määr on abivahend laenupakkumiste võrdlemisel, kuid mitte selle valikut lõplikult määrav tegur. Otsuse langetamisel pead arvesse võtma ka lepingu teenindamist mõjutavaid üldtingimusi ning hinnakirjas toodud võimalikke lisakulusid. Ühtlasi ka seda, kas laenusumma katab sinu vajadused, kas selle kuumakse ja periood on sulle jõukohased.

Kui pakkumiste keskel läheb pilt ikkagi kirjuks, ära häbene küsida abi pangatöötajalt. Keegi meist ei võta laenu iga päev ja alati on mõistlik konsulteerida spetsialistiga.

 

 

Loe ka:
Blogi kategooriad: Finantsteadmised

Puust ja punaseks: kuidas töötab refinantseerimine

neljapäev august 26, 2021

Refinantseerimine on üheaegselt lihtne ja keeruline teema. Loogika on lihtne: sa kas vahetad ühe laenu soodsama vastu või liidad mitu laenu üheks. Mõlemal juhul võidad laenukuludelt. See omakorda tähendab, et sulle jääb igakuiselt palgast rohkem kätte. Vaba raha võimaldab rohkem tegutsemisruumi ja tagab kindlama tuleviku. 

Kuidas täpselt refinantseerimine toimub – siin on juba nii mõnegi inimese jaoks asjalood segased. TF Banki Laenukool selgitab lihtsalt, läbi näidete refinantseerimise põhimõtteid ning kuidas saad sina sellest võita.

 

Millal mõelda refinantseerimisele?

Nii nagu iga kevad tehakse suurpuhastust, peaks iga inimene vähemalt kord aastas käima üle enda finantskohustused. Ideaalne hetk refinantseerimiseks endast ise märku ei anna. Võimalusi oma laenukulude optimeerimiseks pead otsima sina. Seega, kui sul on erinevaid väikelaene, liisinguid, järelmakse, krediitkaarte ja muid väiksemaid kohustusi, tee neile inventuur ja pane ülevaatlikult kirja, kui suur on:

  • aastaintress,
  • igakuine halduskulu,
  • maksegraafiku pikkus ja
  • laenu kogusumma.

Kindlasti vaata lepingust ka võimalike lisakulude suurust (nt lepingu muutmistasu). Ühtlasi on määravaks laenuperioodi pikkus: kui mõne lepingu puhul on jäänud tasuda veel üks-kaks arvet, siis seda refinantseerida ilmselt pole mõtet. Pane enda jaoks paika orienteeruv plaan, palju sinu igakuisest sissetulekust võiks kuluda laenukohustuste teenindamiseks ning millise aja jooksul.

 

Alustame ühest laenust

Ütleme, et võtsid viieks aastaks laenu, mille kogusumma on 8000€. Kogusumma moodustub lühidalt järgmiselt: laenusumma + igakuised haldustasud + intressitasu. Teisisõnu, terve laenuperioodi jooksul tehtavate maksete summa on suurem kui sinu kontole laekunud summa. Mis on ka loogiline, sest tasuta raha ei anna reeglina keegi. Küll aga pole kogusumma raiutud kivisse. Selle suurust saad mõjutada sina refinantseerimise abil.

Arusaamise lihtsustamiseks võrdleme laenu hotellitoaga. Puhkusel- või tööreisil olles sõltub toatasu hotellis viibimise ajast ja lisateenustest. Laenuga on sama moodi. Haldustasusid ja intressi maksad laenu kasutamise aja eest. Seega, kui tasud enda viieks aastaks võetud laenu näiteks kolm aastat varem, on kogusumma väiksem.

Enamikel meist pole kontol tuhandeid, et laen kohe tagasi maksta. Siinkohal aitab laenu varem tagasi maksta teise panga kaudu refinantseerimine. Laenu taotlemine on eraldi protsess, kuid lühidalt kokkuvõttes käib see nii:

  1.  sina palud kodupangal arvutada laenu ennetähtaegsele tagastamise summa,
  2. taotled konkureerivast finantsasutusest samas summas refinantseerimislaenu,
  3. positiivse lõppotsuse korral tasub uus pank sinu laenukohustuse,
  4. sina jätkad laenu teenindamist uues pangas soodsamatel tingimustel makstes kokku vähem tagasi kui eelmise lepinguga.

 

Kui sul on mitu laenu

Vajadused muutuvad ajaga ja ühes nendega laenukohustuste arv. Keskmisel eesti inimesel on 3-4 väiksemat laenukohustust (liising, järelmaks, väikelaen vms). Ajaga muutuvad ka laenutingimused, seega, näiteks aasta tagasi võetud järelmaks võib tänaseks olla sissetuleku ja alternatiividega võrreldes muutunud kulukaks. Sama kulukas on teenindada mitut kohustust korraga.

Oletame, et oled erinevatel ajahetkedel võtnud kolm väiksemat laenu:

  • 1000€ intressiga 26,70%,
  • 2000€ intressiga 15,90%,
  • 1000€ intressiga 23,90%.

Selle näite põhjal maksad sa aastas iga laenu pealt ainuüksi intressidena korraliku summa. Sellele lisanduvad muidugi erinevad laenu haldustasud ja ülekannete tasud, isiklikust ajakulust rääkimata. Enda aeg on siinkohal rahaliselt oluline faktor: kui sul ei õnnestu üht või mitut laenumakset sooritada õigeaegselt, lisanduvad väljaminekute reale veel viivisintressi ja meeldetuletuskulud.

Siin on juba arvutamatagi selge, et laenude üheks koondamine on hädavajalik. Rahalises plaanis võidaksid omajagu, samal ajal väheneks suuresti risk jääda võlgu. Boonusena paraneks ka sinu krediidiskoor, mis on sinu finantstuleviku mõttes eluliselt oluline. Eriti kui soovid tulevikus kodulaenu taotleda.

Sinu järgmine samm võtta pakkumine refinantseerimislaenule, kui summad on suuremad, siis laenule kinnisvara tagatisel.

 

Vaata veel:
Loe ka:
Blogi kategooriad: Finantsteadmised

Kas Sa oled autopiloodil?

reede september 11, 2020

Rutiin on oma olemuselt vastuoluline. Ühest küljest on see vajalik – see hoiab meid kahe jalaga maal ning viib samm-sammult lähemale pikaajaliste eesmärkide saavutamisele. Samas võime end rutiini unustades kaotada oma valvsuse või isegi maha magada mõne suurepärase võimaluse, sest oleme kinni oma enda süsteemis. Oleme märganud TF Bankis, et see probleem võib laieneda ka inimeste rahakotini. Nimelt oleme aidanud palju kliente, kes kohusetundlikult aastast aastasse maksavad enda mitmete kohustuste pealt ebamõistlikult palju intresse, mõtlemata kordagi selle peale, et ehk on olemas mõni viis kuludelt säästmiseks. Tahame Sulle öelda, et jah, on küll!

Kas Sulle on tuttav termin „refinantseerimine“? Lihtsamas keeles on see ühe või mitme kõrgete kuludega laenu asendamine ühe soodsama laenuga. Erinevaid laene ühendades võidad nii kuuhaldus- kui intressitasudelt. Vaid ühte laenu refinantseerides võib võit olla väiksema intressi arvelt samamoodi kaalukas.

Siinkohal võib tekkida küsimus, et mis vahet seal on? Laenumaksed on ilusti õigeaegselt tasutud. Milleks hakata kulutama oma aega laenupakkumise võtmise peale? Eriti kui uued tingimused ei pruugi üldse paremad olla? Viimase aja sündmused on eriti ilmekalt tõestanud, et elus võib ootamusi tulla nende kõige koledamal kujul. Täna on selleks koroona, aga homme? Pealegi, alati ei pea meid tabama ülemaailmne kriis, et rahaasjad pingeliseks muutuksid.

Lisaks, vähendades ühte eelarve kulurida, saab selle võrra teisele juurde lisada. Võimalusi äkitselt tekkinud vaba raha kasutamiseks oleks kindlasti mitmeid. Targad inimesed teevad otsuseid, mis teevad neid õnnelikuks. Mis teeks Sind õnnelikuks? Remont vannitoas? Oma hobisse investeerimine? Laste tuleviku jaoks säästmine?

Nüüd, kui oled kursis refinantseerimise tulususega ja tunned, et see on Sinu jaoks õige valik, oleks vaja alustada enda laenukohustuste revideerimisest: kui suur on Sinu kuumakse ja krediidi kulukuse määr? Need parameetrid on heaks fookuseks erinevate pakkumiste võrdlemisel.

Laenude refinantseerimine on lihtne protsess:

  1. TF Bank sõlmib kliendiga tema laenude kogusummale uue laenulepingu
  2. TF Bank tasub selle raames kliendi kohustused ennetähtaegselt teiste laenuandjate juures.
  3. Kui laenusummast jääb midagi üle, kantakse see kliendi kontole.

Seega astu korraks rutiinist välja ning võta pakkumine! Taotluse esitamine ei kohusta Sind millekski, kuid võib Sinu jaoks avada nii mõnegi ukse.

Küsin pakkumise

 

 

 

Loe ka:
Blogi kategooriad: Finantsteadmised