Nii palju raha peaksid igakuiselt kõrvale panema

teisipäev november 19, 2019

Kas Sa pole kindel, kui palju igakuisest sissetulekust oleks mõistlik kõrvale panna? Või tasuks hoopis kõik ära kulutada? TF Banki Laenukoolil on pakkuda vastus, miks peaks igakuiselt raha siiski kõrvale panema ja kui suur peaks see summa olema.

Igal inimesel tuleb varem või hiljem hetk, mil tekivad rahamured. Seetõttu on targem korjata endale väike rahapuhver. Ei ole vahet, kas autole on tarvis osta uued rehvid, pesumasin ütleb üles, koer haigestub või naaber ujutab veega üle – ometi on hea, kui selline ebameeldivus päris jalust ei löö.


Rahapuhvri tekitamine

See, kui palju peaks igakuiselt kõrvale panema, sõltub igaühe sissetulekust. Üks paljulevinud põhitõde on, et puhver võiks olla võrdne vähemalt kolme kuupalgaga ning ideaalis isegi kuue kuu palk. Paarisuhtes peaks puhver olema mõlemal. Iial ei tea, mis elu toob ja seetõttu on tagala omamine ülioluline. Pikemaajalise haigestumise või töökaotuse korral annavad säästud ka võimaluse pingevabalt olukorrale lahendus leida.

Hetkel on Eestis keskmised palgad läbi aegade kõige kõrgemad ja leibkondade rahaline seis hea, valitseb tööjõupuudus. Aga, nagu öeldakse, kõik, mis läheb üles, peab kord ka taas alla tulema. Seetõttu tasub end kindlustada ootamatuste vastu.

Nagu öeldud, siis eesmärgiks võiks olla kolme kuupalga suuruse puhvri tekitamine, kuid isegi kui tundub, et mida kiiremini seda koguda, seda parem, siis vanarahvaski ütleb, et tark ei torma. Vastavalt võimalustele võib sellise summa kõrvalepanek võtta isegi aasta või paar. Tähtis on järjepidavus ja eesmärgi püstitamine. Mõtle rahulikult, milline võiks olla maksimaalne summa, mille säästmine oleks võimalik nii, et seda otseselt ei märkakski.

Hea oleks teha endale kogumiskonto, kust raha nii lihtsalt kasutada ei saa või siis täiesti eraldi arvelduskonto, millel puudub pangakaart ja internetipanga makselimiit on 0. Pane alati kõrvale kindel summa. Asja lihtsustamiseks võid teha igakuise püsimakse säästukontole. Erakorraliste tulude korral tasub need koheselt kanda eraldi kontole. Vastasel korral on tõenäosus suur, et see raha läheb mõne emotsiooniostu või meelelahutuse tarbeks.

 

Majapidamisraamatu pidamine

Kui Sul ei ole aimu, kui paljust on Sul võimalik loobuda, siis tasuks pidada kasvõi mõned nädalad, ideaalis vähemalt terve kuu, majapidamisraamatut. TF Bank on koostanud Sulle selleks Exceli tabeli, kus saad oma tulud, kulud ja säästud kokku lüüa.

Majapidamisraamat

 

Märgi sinna sissetulekud, kõik püsikulud ja muud jooksvad kulud. Püsikulud on näiteks eluasemekulud (laenu- või üürimakse), kindlustus, tele- ja internetipakett jne. Jooksvate kulude all on kommunaalkulud, söök, riided, puhkusereis vms. Majapidamisraamat aitab Sul avastada ka eelarve nõrgad kohad, milleks võivad tavaliselt olla näiteks liiga kõrge üür, kallis interneti- või mobiilipakett.

Tihti kulub märkamatult suur summa väljas söömisele, igahommikusele kohvirutiinile või halbadele harjumustele - seda kõike saab tuvastada majapidamisraamatut pidades. Kas Sa oled kunagi kokku löönud palju kulub kuus suitsupakile või nädalavahetusel kokteilide joomisele? Ideaalis võiksid asendada halva harjumuste mõne hea harjumusega. Lihtne näide: kui suitsetad paki päevas, kulub sul umbes 150 eurot kuus. Kui see aga asendada treeningklubi paketiga, mis maksab umbes 50 eurot kuus, säästaksid juba 100 eurot ning ilmselt tunneksid ennast ka paremini.

Kasulik on jagada tabelit mõne hea sõbra või pereliikmega, kes kõrvalvaataja pilguga oskab mõtetud väljaminekud kiirelt eristada. Kindlasti on võimalik leida kuluartikleid, mida kärpida muutust märkamat. Oluline on see, et elustiil ei saaks säästetava summa tõttu väga tugevalt kannatada. Vastasel juhul on ebaõnnestumise tõenäosus suurem, sest varem või hiljem tekib murdumine.

Eluasemekulud võiks olla maksimaalselt 30% sissetulekust. Kui need on suuremad, siis tasub endale otsa vaadata, kas tasub nii palju eluasemele kulutada? Hinda kriitiliselt, kas Sinu praegune elupaik on asukohalt ja suuruselt vastavas korrelatsioonis Sinu pereliikmete arvu ja eelarvega. Isegi elekripaketti vahetades on võimalik hoida kokku mõningad eurod. Võrdle erinevaid pakkujaid ja vali kõige soodsam pakett, mida tasub omakorda üle vaadata vähemalt kord aastas. Vaata üle telefoni- ja internetipaketid. Esmalt, kas kodus on vaja üldse internetti? Võib-olla piisab mobiilsest internetist, mida telefonist jagada. Tasub küsida teenusepakkujalt paremat hinda või siis hoopis leping lõpetada ja alustada uut, et saada paremat, nn uue kliendi pakkumist. Lisaks vaata üle ka oma rakenduste kuumaksed. Tihti pole me näiteks Dropboxi lisamahtu kasutanud või Audible’st jõudnud raamatuid kuulata, kuid maksame teenuse eest iga kuu. Paljudel rakendustel on võimalik võtta nii öelda maksepuhkus või kui Sa neid vaevu kasutad, võib-olla on mõtekas teenus peatada.

Lisaks võiksid üle vaadata transpordikulud. Tihti on leibkonnas autosid rohkem kui üks, mis tähendab suuremaid kütuse ja parkimise kulusid, samuti kulub ka auto ise. Katsu planeerida sõidud nii, et saaksid autot jagada. Tervisele on kasulik ka vahest jala käia. Miks mitte minna linna kinno ühistranspordiga? Nii säästad ka parkimiskuludelt.

Pärast finantsnõrkkohtade on tuvastamist, arvuta väljaminekud uuesti üle. Tulemus võib olla ehmatav. Ülejääv summa tasukski edaspidi kõrvale panna, märkamatu sääst, mis elustiili kuidagi ei mõjuta.
Edu säästmisel!

 

 

Loe ka:

Ainult rikkal on mitu laenu

teisipäev oktoober 15, 2019

Kui vaadata Eesti Panga kodulehel toodud statistikat, siis laenuturul valitseb endiselt kasvav trend. Sama tendentsi näitavad ka TF Banki andmed. Üle 45 tuhande tarbimislaenu taotluse analüüsimise tulemusena joonistus välja ajatelg, millelt on ilmselgelt märgata eraisikute laenukohustuste suurenemist. Näiteks, kui 3 aastat tagasi oli keskmisel taotlejal umbes 3 laenu, siis tänaseks on keskmine arv kahekordistunud. Seda just erinevate väiksemate laenude arvu suurenemise näol.

Laenu võtmine on üks paratamatu osa elust ning oma soovidega panga poole pöördumises pole midagi häbiväärset. Inimesed ei võta 5-6 tarbimislaenu korraga. Elus tuleb ette ootamatusi, erinevaid vajadusi. Kui kuumaksed on piisavalt mõõdukad, pole keskmisel inimesel probleemi omada korraga mitut aktiivset laenulepingut. Igakuiselt eeskujulikult maksegraafikuid järgides on ühel päeval laenud tagasi makstud. Sellega nagu lugu lõppeks. Tegelikult on reaalsus hoopis teine.

Üks on parem kui mitu

Toome ühe näite. Kliendil X on 3 laenu:

  • 1000€ intressiga 26,70%
  • 2000€ intressiga 15,90%
  • 1000€ intressiga 23,90%

Teisisõnu maksab härra või proua X iga laenu pealt aastas ainuüksi intressidena korraliku summa, millele lisanduvad muidugi erinevad haldustasud. Kui nüüd klient X kasutaks refinantseerimist, s.t tooks oma kohustused ühe krediidiandja juurde, siis rahaline võit oleks praktiliselt käega katsutav. Selleks tuleks võtta turult erinevaid pakkumisi ning leida parim intress ja periood kogu summale. Seega, kui klient X võtaks refinantseerimislaenu 4000 eurole intressiga 12,9%, siis on juba arvutamatagi selge, et klient X võidaks rahalises plaanis omajagu.

Eeltoodud näide on väga lihtsustatud eesmärgiga andmaks edasi põhimõtet, miks ühte laenu omada on soodsam kui mitut (eriti, kui sinna hulka on sattunud mõni kiirlaen). Seega, pea meeles, madal intress pole alati kogu tõde. Refinantseerimislaenu valikul lähtu krediidi kulukuse määra suurusest, sest lisaks intressile võtab see arvesse ka muid kulusid. Ainult niimoodi on selles reklaamide virr-varris võimalik adekvaatselt võrrelda erinevaid laenupakkumisi.

Mis asi on refinantseerimine?

Laenude refinantseerimise korral sõlmib uus krediidiandja kliendiga tema laenude kogusummale uue laenulepingu ning tasub selle raames kliendi kohustused teiste laenuandjate juures. Teisisõnu vormistab klient oma praegused laenud uueks laenuks. Teised kohustused tasutakse ennetähtaegselt. Nüüdsest jääb kliendi kanda üks summa ühe intressiga. See tähendab, et lisaks soodsamale aasta intressile võidab klient ka igakuise laenumakse ja halduskulude arvelt, rääkimata oluliselt väiksemast riskist sattuda makseraskustesse.

Juhiksime siinkohal ka tähelepanu, et isegi, kui teatud juhtudel on võit kuludes minimaalne, tasub sellegipoolest refinantseerimist kaaluda. Vähe sellest, et enam ei pea muretsema mitme erineva arve jälgimise pärast, paraneb Sinu krediidiskoor oluliselt. Krediidiskoor muutub elutähtsaks, kui vajad lisalaenu või jutt käib suurematest summadest, nagu näiteks eluasemelaenust.

Seega tasub kriitilise pilguga üle vaadata kõik oma kohustused, sinna hulka kuuluvad ka erinevad krediitkaardid ja järelmaksud. Koondades kõik kohustused ühte, käib ka jõud sellest paremini üle.

 

 

Loe ka:
Blogi kategooriad: Finantsteadmised

Kadri rahapäevik - september

teisipäev oktoober 8, 2019

Meie külalisautor Kadri raporteerib väikese hilinemisega, kuidas tema septembrikuu möödus. Kui siin on ikka veel lugejaid, kes ei tea kes on Kadri, siis Kadri on kahe lapsega üksikema, kelle eesmärgiks on koguda aasta lõpuks 1300 eurot. Iga kuu saab Laenukoolist lugeda tema edusammudest ja komistuskividest. Loodame, et tema eesmärgid ja teekond nende saavutamiseks annab inspiratsiooni ka TF Banki blogi lugejatele. 

Sõna on Kadril.

Märkamatult on möödunud juba esimene kolmandik oktoobrist ja ma pole siiani veel jõudnud kirja panna oma septembrikuu tulemusi. Vabandan!

Tuleb tunnistada, et see tore uudis, millest ma eelmisel kuul kirjutasin, on osutunud parajaks väljakutseks. Praktiliselt terve septembrikuu olen õppinud lahkuva kolleegi kõrvalt uusi ülesandeid ja nüüd oktoobrist neid ka ise täitnud ning need pangakontole lisanduvad 150 eurot tulevad ikka küll läbi higi ja pisarate. Teen nüüd alates 1.oktoobrist sisuliselt kahte täiskohaga tööd (tunnid on muidugi 9st 5ni, aga saate aru küll, mis ma mõtlen) ja kasvatan kahte last. Kui mõtlesin enne, et on kohati väga raske, siis praegusega seda võrrelda ei kannata. Sellest ka minu hilinenud blogipostitus.

Septembris oli mul töötempo võrreldes praegusega küll kõvasti rahulikum, kuid siiski oli palju uusi ülesandeid vaja õppida ja sisse elada uude rolli. Samuti algas ju ka lastel jälle lasteaias tavarežiim, trennide ja programmiga, mis kohati lapsevanemale üsna koormavaks võib osutuda (lapsevanemate koosolekud (2tk), Mihklipäeva laat, herbaariumi koostamine jne jne). Tuleb tunnistada, et see stress ajas mu päris korralikult tekkinud rutiinist välja ja säästmisele väga aega ei olnud mõelda.

Septembris oli veel kõvasti värsket kraami, mida realiseerida: kartulid, porgandid, suvikõrvitsaid (lademetes), kaalikas, kapsas jne. Toidupoes kulud ei olnudki tegelikult tagantjärgi vaadates hullud, samas pidin ostma vaid lihalist ja piimalist kraami. Nõudepesuvahend ja pesupulber lõppesid ka otsa, lastega sai ka paar korda poes käidud ja korvi lipsas nii mõndagi plaanivälist.

Kuu kokkuvõte:
251,90 eurot (78,7%) kulus söögile
68,16 eurot (21,3%) kulus meelelahutusele (ostud lasteaia Mihklilaadalt, kinopiletid ja popcorn, lasteaiakaaslase sünnipäevakingitus)
Kokku: 320 eurot ja 6 senti.
Säästmiskontole jäi sel kuul 79 eurot ja 94 senti.

Aasta algusest on kõrvale pandud 1406 eurot ja 83 senti, mis on suurem summa kui minu kuupalk. Kusagilt lugesin, et oleks hea omada kolmekuulist puhvrit, aga sinnani on pikk maa veel minna.

Aasta alguses ma lootsin ja unistasin sellest, et mul oleks 1300 eurot aasta lõpuks. Nüüd, kolm kuud enne tähtaja saabumist on mul see eesmärk saavutatud ja arvestades seoses tööga tekkinud uut olukorda, ei ole mul enam võimalik jätkata nii pingsa kulude järgmise ega ka blogimisega. Aega lihtsalt napib ja eelistaksin iga vaba hetke oma lastele pühendada.
Tuleb tunnistada, et kui aasta alguses säästmisega algust tegin, siis tundus see kohati võimatu ülesandena. Plaanisin tekitada endale lisasissetulekuid, kuid sinnani ei jõudnudki. Sai müüdud ära vanker, kuid kappide ja panipaiga sorteerimiseni ma ei jõudnudki, kuid plaanis oli. Arvestades oma praegust tempot, siis ilmselt sinnani ei jõuagi.

Olen tänulik TF Bankile, kes andis mulle võimaluse oma tegevusi kajastada, sest see tekitas omamoodi avaliku häbiposti, kuhu sattuda ei tahtnuks. See distsiplineeris. Sain palju uusi nippe ja ideid. Kindlasti suudan edasi ka kõrvale panna raha ja pikemaks eesmärgiks oleks mul tektada endale kolme kuu puhver.

Olen otsustanud, et uute kohustuste kaasnemisega lisandunud 150 eurot läheb puhtalt kõrvale (kannan palgapäeval juba teisele kontole), sest siiani olen saanud hakkama kenasti 400 euro piires, paljudel kuudel saanud hakkama 300 eurose eelarvega pärast kõikide püsikulude tasumist.
Soovitan kõikidele, kes pole siiani säästmist proovinud, teha endale kasvõid üks kuu, mil proovida midagi kõrvale panna. Minu meelest on see väga hea tunne, kui tead, et oled valmis ootamatusteks. Terve oma senise elu jooksul pole ma kunagi varu omanud ja ei osanud otseselt selle väärtust mõista, kuid nüüd arvan teisiti.

Tegusat sügist ja head säästmist!
Tänades
Kadri

Loe ka:
Blogi kategooriad: Kadri rahapäevik