Ainult rikkal on mitu laenu

teisipäev oktoober 15, 2019

Kui vaadata Eesti Panga kodulehel toodud statistikat, siis laenuturul valitseb endiselt kasvav trend. Sama tendentsi näitavad ka TF Banki andmed. Üle 45 tuhande tarbimislaenu taotluse analüüsimise tulemusena joonistus välja ajatelg, millelt on ilmselgelt märgata eraisikute laenukohustuste suurenemist. Näiteks, kui 3 aastat tagasi oli keskmisel taotlejal umbes 3 laenu, siis tänaseks on keskmine arv kahekordistunud. Seda just erinevate väiksemate laenude arvu suurenemise näol.

Laenu võtmine on üks paratamatu osa elust ning oma soovidega panga poole pöördumises pole midagi häbiväärset. Inimesed ei võta 5-6 tarbimislaenu korraga. Elus tuleb ette ootamatusi, erinevaid vajadusi. Kui kuumaksed on piisavalt mõõdukad, pole keskmisel inimesel probleemi omada korraga mitut aktiivset laenulepingut. Igakuiselt eeskujulikult maksegraafikuid järgides on ühel päeval laenud tagasi makstud. Sellega nagu lugu lõppeks. Tegelikult on reaalsus hoopis teine.

Üks on parem kui mitu

Toome ühe näite. Kliendil X on 3 laenu:

  • 1000€ intressiga 26,70%
  • 2000€ intressiga 15,90%
  • 1000€ intressiga 23,90%

Teisisõnu maksab härra või proua X iga laenu pealt aastas ainuüksi intressidena korraliku summa, millele lisanduvad muidugi erinevad haldustasud. Kui nüüd klient X kasutaks refinantseerimist, s.t tooks oma kohustused ühe krediidiandja juurde, siis rahaline võit oleks praktiliselt käega katsutav. Selleks tuleks võtta turult erinevaid pakkumisi ning leida parim intress ja periood kogu summale. Seega, kui klient X võtaks refinantseerimislaenu 4000 eurole intressiga 12,9%, siis on juba arvutamatagi selge, et klient X võidaks rahalises plaanis omajagu.

Eeltoodud näide on väga lihtsustatud eesmärgiga andmaks edasi põhimõtet, miks ühte laenu omada on soodsam kui mitut (eriti, kui sinna hulka on sattunud mõni kiirlaen). Seega, pea meeles, madal intress pole alati kogu tõde. Refinantseerimislaenu valikul lähtu krediidi kulukuse määra suurusest, sest lisaks intressile võtab see arvesse ka muid kulusid. Ainult niimoodi on selles reklaamide virr-varris võimalik adekvaatselt võrrelda erinevaid laenupakkumisi.

Mis asi on refinantseerimine?

Laenude refinantseerimise korral sõlmib uus krediidiandja kliendiga tema laenude kogusummale uue laenulepingu ning tasub selle raames kliendi kohustused teiste laenuandjate juures. Teisisõnu vormistab klient oma praegused laenud uueks laenuks. Teised kohustused tasutakse ennetähtaegselt. Nüüdsest jääb kliendi kanda üks summa ühe intressiga. See tähendab, et lisaks soodsamale aasta intressile võidab klient ka igakuise laenumakse ja halduskulude arvelt, rääkimata oluliselt väiksemast riskist sattuda makseraskustesse.

Juhiksime siinkohal ka tähelepanu, et isegi, kui teatud juhtudel on võit kuludes minimaalne, tasub sellegipoolest refinantseerimist kaaluda. Vähe sellest, et enam ei pea muretsema mitme erineva arve jälgimise pärast, paraneb Sinu krediidiskoor oluliselt. Krediidiskoor muutub elutähtsaks, kui vajad lisalaenu või jutt käib suurematest summadest, nagu näiteks eluasemelaenust.

Seega tasub kriitilise pilguga üle vaadata kõik oma kohustused, sinna hulka kuuluvad ka erinevad krediitkaardid ja järelmaksud. Koondades kõik kohustused ühte, käib ka jõud sellest paremini üle.

 

 

Loe ka:
Blogi kategooriad: Finantsteadmised

Kadri rahapäevik - september

teisipäev oktoober 8, 2019

Meie külalisautor Kadri raporteerib väikese hilinemisega, kuidas tema septembrikuu möödus. Kui siin on ikka veel lugejaid, kes ei tea kes on Kadri, siis Kadri on kahe lapsega üksikema, kelle eesmärgiks on koguda aasta lõpuks 1300 eurot. Iga kuu saab Laenukoolist lugeda tema edusammudest ja komistuskividest. Loodame, et tema eesmärgid ja teekond nende saavutamiseks annab inspiratsiooni ka TF Banki blogi lugejatele. 

Sõna on Kadril.

Märkamatult on möödunud juba esimene kolmandik oktoobrist ja ma pole siiani veel jõudnud kirja panna oma septembrikuu tulemusi. Vabandan!

Tuleb tunnistada, et see tore uudis, millest ma eelmisel kuul kirjutasin, on osutunud parajaks väljakutseks. Praktiliselt terve septembrikuu olen õppinud lahkuva kolleegi kõrvalt uusi ülesandeid ja nüüd oktoobrist neid ka ise täitnud ning need pangakontole lisanduvad 150 eurot tulevad ikka küll läbi higi ja pisarate. Teen nüüd alates 1.oktoobrist sisuliselt kahte täiskohaga tööd (tunnid on muidugi 9st 5ni, aga saate aru küll, mis ma mõtlen) ja kasvatan kahte last. Kui mõtlesin enne, et on kohati väga raske, siis praegusega seda võrrelda ei kannata. Sellest ka minu hilinenud blogipostitus.

Septembris oli mul töötempo võrreldes praegusega küll kõvasti rahulikum, kuid siiski oli palju uusi ülesandeid vaja õppida ja sisse elada uude rolli. Samuti algas ju ka lastel jälle lasteaias tavarežiim, trennide ja programmiga, mis kohati lapsevanemale üsna koormavaks võib osutuda (lapsevanemate koosolekud (2tk), Mihklipäeva laat, herbaariumi koostamine jne jne). Tuleb tunnistada, et see stress ajas mu päris korralikult tekkinud rutiinist välja ja säästmisele väga aega ei olnud mõelda.

Septembris oli veel kõvasti värsket kraami, mida realiseerida: kartulid, porgandid, suvikõrvitsaid (lademetes), kaalikas, kapsas jne. Toidupoes kulud ei olnudki tegelikult tagantjärgi vaadates hullud, samas pidin ostma vaid lihalist ja piimalist kraami. Nõudepesuvahend ja pesupulber lõppesid ka otsa, lastega sai ka paar korda poes käidud ja korvi lipsas nii mõndagi plaanivälist.

Kuu kokkuvõte:
251,90 eurot (78,7%) kulus söögile
68,16 eurot (21,3%) kulus meelelahutusele (ostud lasteaia Mihklilaadalt, kinopiletid ja popcorn, lasteaiakaaslase sünnipäevakingitus)
Kokku: 320 eurot ja 6 senti.
Säästmiskontole jäi sel kuul 79 eurot ja 94 senti.

Aasta algusest on kõrvale pandud 1406 eurot ja 83 senti, mis on suurem summa kui minu kuupalk. Kusagilt lugesin, et oleks hea omada kolmekuulist puhvrit, aga sinnani on pikk maa veel minna.

Aasta alguses ma lootsin ja unistasin sellest, et mul oleks 1300 eurot aasta lõpuks. Nüüd, kolm kuud enne tähtaja saabumist on mul see eesmärk saavutatud ja arvestades seoses tööga tekkinud uut olukorda, ei ole mul enam võimalik jätkata nii pingsa kulude järgmise ega ka blogimisega. Aega lihtsalt napib ja eelistaksin iga vaba hetke oma lastele pühendada.
Tuleb tunnistada, et kui aasta alguses säästmisega algust tegin, siis tundus see kohati võimatu ülesandena. Plaanisin tekitada endale lisasissetulekuid, kuid sinnani ei jõudnudki. Sai müüdud ära vanker, kuid kappide ja panipaiga sorteerimiseni ma ei jõudnudki, kuid plaanis oli. Arvestades oma praegust tempot, siis ilmselt sinnani ei jõuagi.

Olen tänulik TF Bankile, kes andis mulle võimaluse oma tegevusi kajastada, sest see tekitas omamoodi avaliku häbiposti, kuhu sattuda ei tahtnuks. See distsiplineeris. Sain palju uusi nippe ja ideid. Kindlasti suudan edasi ka kõrvale panna raha ja pikemaks eesmärgiks oleks mul tektada endale kolme kuu puhver.

Olen otsustanud, et uute kohustuste kaasnemisega lisandunud 150 eurot läheb puhtalt kõrvale (kannan palgapäeval juba teisele kontole), sest siiani olen saanud hakkama kenasti 400 euro piires, paljudel kuudel saanud hakkama 300 eurose eelarvega pärast kõikide püsikulude tasumist.
Soovitan kõikidele, kes pole siiani säästmist proovinud, teha endale kasvõid üks kuu, mil proovida midagi kõrvale panna. Minu meelest on see väga hea tunne, kui tead, et oled valmis ootamatusteks. Terve oma senise elu jooksul pole ma kunagi varu omanud ja ei osanud otseselt selle väärtust mõista, kuid nüüd arvan teisiti.

Tegusat sügist ja head säästmist!
Tänades
Kadri

Loe ka:
Blogi kategooriad: Kadri rahapäevik

Kadri rahapäevik - august

teisipäev september 10, 2019

Meie külalisautor Kadri püsib visalt oma seatud eesmärkide juures ja raporteerib neist ka sama visalt meile. Loe lähemalt, kuidas möödus Kadri augustikuu ja milliseid häid uudiseid tal meiega on jagada.

Kes on Kadri? Kadri on kahe lapsega üksikema, kelle eesmärgiks on koguda aasta lõpuks 1300 eurot. Iga kuu kirjutab Kadri Laenukooli oma edusammudest ja komistuskividest. Loodame, et tema kogumisteekond on inspiratsiooniks kõikidele TF Banki blogi lugejatele. Kadri kirjeldab oma kogemusi etapiti, et kõik tema emotsioonid jõuaksid meieni vahetul kujul.

 

Augustikuu ja ka septembri algus on möödunud nii tormiliselt, et polegi jõudnud korralikku kokkuvõtet möödunud kuusse teha. Pikad valged augustikuu õhtud veel lõid pärast puhkust laste unerežiimi täitsa paigast ära. August oli täis argielu – töö ja lasteaed taaskord, kuid ilusad ilmad tegid selle üsna raskeks. Sai käidud ujumas ja rannas. Rohkelt raha kulus jäätisele.

Üllataval kombel läks august väga kenasti ja võin öelda, et tundsin enda üle puhast uhkust. Tuleb muidugi ausalt tunnistada, et palju värsket kraami sain nii kolleegidelt, sugulastelt kui tuttavatelt. See on tegelikult naljakas, et vanem generatsioon muudkui kasvatab erinevaid puu- ja köögivilju, kuid kui need valmivad, siis ei ole neid kuhugi panna. Samuti käisime lastega kahel sünnipäeval, kust suruti vägisi toitu kaasa (salat, vinkud, lihapallid, kringel ja tort), sõime seda kodus veel mitu päeva. Seega olid poes peamised ostud vaid piim, leib, liha- või kalakraam ja nagu eelnevalt öeldud, siis rohkelt jäätist. Toidukulu ilma erakorraliste jäätiseostudeta oli terve kuu kohta vaid 149 eurot ja 66 senti.

Suvikõrvits on eriti „populaarne“ kaup, mida keegi ei soovi. Kuu teises pooles muud ei olnudki, kui üks ja teine pakkusid ja kurtsid, et mitte midagi pole sellega teha ega kuhugi panna. Suvikõrvitsast leiutasin siis erinevaid sööke, et seda ära kasutada (olgu mainitud, et siiani on veel viis! suvikõrvitsat kodus ootel. Suvikõrvits sobib ülihästi hakkliha ja tomatiga kokku. Täidetud suvikõrvits, suvikõrvitsalasanje, suvikõrvitsa pajaroog, suvikõrvitsa krõpsud jne. Kõik see kuulus augustis menüüsse.

Õunad on teine kraam, mida on paljudel koormates, kuid keegi ei soovi. Sõime neid lastega niisama toorelt, aga mingi osa koorisin ära ja panin sügavkülma, keetsin õunasuppi ja küpsetasin kahel korral ka suurema õunakoogi. Seenel sai käidud ja praetud puravikke võiga, kõrvale keedukartul. Ülimaitsev, kuid samas odav kõhutäis sai kiirelt valmis.

Kuu teisel poolel hakkasime juba valmistuma algavaks sügiseks. Märkamatult on poiss pikkust visanud ja samas ka jalg on kaks numbrit suuremaks veninud. Tüdrukuga läks paremini, temal tundub, et eelmise hooaja varustus peab veel vähemalt selle hooaja vastu. Sõbranna, kes on tundud second hand’ide kuninganna, vedas mind siis kaltsukatuurile. Endalegi üllatuseks õnnestus väga palju ja väga soodsaid asju leida. Saingi poisile kasutatud talvekombe vaid viie euroga, etiketiga uue k/s jope 3 euroga, kevad-sügis tossud ühega, rohkelt t-särke, dressipluuse, kummiriided sügiseks kõik vaid sentide eest. Kõik kokku läks maksma suur kuhi riideid (sh paar asja ka tüdrukule, mis olid nii armsad lihtsalt) ja jalatsid 24 eurot. Ainuke asi, mida ma teiseringi äridest ei saanud, olid dressipüksid. Need olin sunnitud siiski ostma siis kallima raha eest. Sain soodusega korralikud püksid, viis paari kokku 27,45. Samuti ostsin osta.ee kaudu uued Geoxi sandaalid lasteaias ja eelkoolis käimiseks need maksid 15 eurot. Talvesaapad sain ühe tuttava tuttava käest, ta oleks need nagunii muidu annetuskasti vedanud. Vastutasuks ostsin lapsele suure šokolaadi.

Mingeid suuri ettevõtmisi, mis raha oleks nõudnud, augustis ei olnudki. Pigem sai palju oldud õues ja korraldatud ka mitmeid ühismängimisi lasteaiakaaslastega. Meelelahutuse alla panin parima sõbra ja ühe lasteaiakaaslase sünnipäeva kingituste peale kulunud 47 eurot ja 98 senti ning kulud jäätisele, sest sel kuul läks jäätist palju, 28 eurot ja 14 senti. Lisaks ostsin mõnel korral suure jäätisekarbi ka tavalise ostukorvi sisse, kuid neid ma eraldi välja ei too, vaid need jäävad toidukuluks.
Tuleb tunnistada, et toidukulu ei ole päris korrektne, sest annetusi oli lademetes ja värskele kraamile ei kulunudki üldse raha. Terve kuu jooksul sai ostetud vaid kaks kurki ja ühel korral karp kirsstomateid.

Kuu kokkuvõte:
Toidule kulus 149,66 eurot (51,2%)
Meelelahutusele 76,12 eurot (26,0%)
Riietele 66,45 eurot (22,7%)
Terve kuu peale kulus raha 292 eurot ja 23 senti. Säästukontole kandsingi 107,77. Kokku on nüüd aasta algusest kõrvale pandud 1326 eurot ja 89 senti. Võimas!

Lisaks on mul ka häid uudiseid, augusti lõpuks kutsus ülemus mu enda jutule ja kuna üks kolleeg on lahkumas, siis alates oktoobrist saan veidi ülesandeid juurde, mis tähendab omakorda ligi 150 eurot suuremat palka. Natuke küll põen, et kuidas ma laste kõrvalt lisaülesannetega hakkama saan, sest tööaja dikteerivad lasteaia lahtiolekuajad, kuid olen optimistlik. Samuti on mul mõte, et siis novembris proovin panna kõrvale 250 eurot ning detsembris siis 200 eurot. Elame näeme! Aga oleks väga võimas, kuid suudaks aasta lõpuks 2000 eurot säästukontole tekitada.

Loe ka:
Blogi kategooriad: Kadri rahapäevik